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標題: 2022年個人融資方法和工具研究報告 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2022-12-29 16:55
標題: 2022年個人融資方法和工具研究報告
融資，英文為Financing，指為支出超過現金或轉账的購貨款而采用的貨币交易手段，或為得到特定資產而筹集資金所采用的貨币手段。融資通常指貨币資金的持有者和需求者之間，直接或間接地举辦資金融通的活動。廣义的融資指資金在持有者之間勾當，以余补缺的經濟行為，它是資金雙向互動的過程,包括資金融入（資金的来源）和融出（資金的利用）。狭义的融資指資減肥零食,金的单向融人。

個人融資，主若是在交易举辦前和举辦中，顯現資金缺口，這時辰就需要融資。融資有不同方针，由于不同融資法子在資金数額、時辰、成本等的不同，經营者必须要考虑怎样融資才最符合自己。

個人融資辦法和工具至多見的為從銀行融資，按此举辦分類分為非銀行門路融資和銀行門路融資。

2.1 個人非銀行門路融資

個人間借债/親友拆借

符合人中醫治療口臭,群：有固定收入和定期存款，仅仅是一時資金周轉困難的人士。

内容特點：如果自己有個好項目想經营，首先想到的是向親属、朋友借债。這种融資法子适合資金少風险不大且处于简单生產經营和成本积累的初期操纵。對比金融工具而言，親人之間借錢的手续更加简单，大多不需要規范式合同和高昂的利息，大額借债建议主動提出還本付息的条件。

典當融資

融資成本：月利率2.5%-3%，第二個月起按天计算费率。

符合人群：具备值錢物品且短時間内急需錢用的人士。

内容特點：典當曾是旧社會没落家眷的經濟来源，現而今，它的大門向所有急等現金用的人士開放。大到房產汽車，小到相機、戒指，只要典當行認定借债人具备的东西有價值，最快一個小時，便可以得到急需的現金。對于抵押品，典當行會奉告最後赎回的日期，過了這個日子，东西就归典當行自行处理了。“時辰快，手续少”是典當行的一大優势。

消费金融公司

融資成本：不超過央行同期貸款利率的4倍。

符合人群：具有较高收入的人士。

内容特點：設立消费金融公司的方针是為商業銀行無法惠及的個人客户供應新的可供選擇的金融处事，满足不同群体消费者不同层次的需求，其最首要的特點就是短期、小額、無担保、無抵押。首要范围包括消费者購買家用電器、房屋装修、個人及家庭旅游、婚庆、教导等方面。截至目前，仅北京銀行一家向銀监會申请設立消费金融公司。為防止消费者過度消费，《试點辦法》規定，消费金融公司向個人發放消费貸款的余額不得超過借债人月收入的5倍，而對于此類貸款的利率最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，事實上，對比其他短期融資法子，4倍的利率在同等產品中已属運彩好朋友,于非常高的利率水平，因此适用于收入较高的人士融資。

信用卡透支

融資成本：年利率约19%。

符合人群：收入不稳定的人士。

内容特點：刷信用卡消费，每一個月還款不低于最低還款額，這种消费法子成本较高，但門槛却很低。例如一個自由职業者，年收入為20万元，月收入不固定，那麼他可以使用信用卡支出泛泛消费，然後等到年收入必定到达後一次性清偿。但是，信用卡透支消费需要确有收入来源的人操纵，如果自己收入低，高昂利率则無法负担。

信用卡分期付款

融資成本：年利率约為9%-15%。

符合人群：收入稳定的人士。

内容特點：收入稳定的工薪族，符合操纵信用卡分期付款。例如同样是年收入20万元，如果必定每個月都能收入1.8万元，那麼在消费10万元後，可以申请12期的分期付款，然後用每一個月工資来归還欠款當月摊销額，成本比信用卡透支要低很多。各個銀行的信用卡分期手续费不尽相同，例如光大銀行和華夏銀行的分期手续费為0.5%，多数銀行為0.6%，浦發銀行為0.7%以上。故故意操纵信用卡分期付款，则應重點關注各銀行的具体条款選擇銀行信用卡。操纵信用卡分期付款，也有一個毛病错误，即一般每個月的摊销額都會计入最低還款額，如果没有稳定的收入，建议不要操纵分期付款，否则還款压力则會特别大，而如果操纵信用卡透支，每個月的最低還款額會逐月低落，相對付来说還款压力减少。

保单質押貸款

融資成本：銀行同期消费信貸的基准利率。

符合人群：有精采投保習惯、且已購買长期保险的人士。

内容特點：所谓保单質押貸款，也就是保单所有者以保单作為質押物，按照保单現金價值的一定比例获得短期資金。我國的保单質押貸款首要有两种模式：

一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接從保险公司得到貸款，如果借债人到期不能履行债務，當貸款本息达到退保金額時，保险公司终止其保险合同效力；

此外一种是投保人将保单抵押给銀行，由銀行支出貸款给借债人，當借债人不能到期履行债務時，銀行可按照合同凭保单由保险公司偿還貸款本息。

從目前的情况看，可以用来貸款的是具有储蓄成果、投資分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险；醫療费用保险和意外伤害保险和財產保险不能質押。一般情况下，投保人可以直接從保险公司获得質押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保险產品，也可以或许将保单直接質押给銀行。

保险公司的貸款克日凡是是6個月，貸款金額不超過保单現金價值的70%，而利率通常為銀行同期消费信貸的基准利率。

存单質押

融資成本：年利率约為5.51%。

符合人群：存单即将到期或持有外币存单。

内容特點：存单質押融資法子属于低成本融資法子，但有一點比较受限制，即如果借债人本身有10万元存单，再去拿這個找銀行借9万元，在很多情况下，不如直接取出劃算。只有两种情况符合采用存单質押的法子融資：

一是存单登時就要到期，如果提前支取，将會损失较多利息，如果操纵存单質押法子，可以保全定期存款利率。一般来说，如果是1年期的定期存款，剩余時辰超過2個月以上的，再也分歧适操纵存单質押，因為算上各种手续的繁杂，不如直接取款。

還有一种情况，即持有外币存款，由于外币存款不能直接操纵，又不想把外币换成人民币，那麼操纵外币的最佳門路就是存单質押。

2.2 個人銀行門路融資

抵押貸款

内容特點：抵押貸款指借债者以一定的物品作為保證向銀行得到的貸款。抵押貸款是最常常利用的貸款法子。抵押物通常為不動產、特别動產，比如：房產、地盘、板滞設备、交通工具。

符合人群：借债人事變和收入不够稳定，或貸款額度哀求比较高。

代表產品：渣打銀行持證抵押貸款業務、工商銀行個人房屋抵押貸款、中國民生銀行房產抵押貸款。

質押貸款

内容特點：質押貸款與抵押貸款差不多，两者的首要分歧在于保證物品不一样。質押物品以動產為主，比如：國债、存单、债券、仓单等。

代表產品：中國民生銀行網銀自助質押貸款、中國銀行國债質押貸款、光大銀行個人有價单證質押貸款

信用貸款

内容特點：信用貸款是銀行向資信精采的借债人發放的無需供應担保，以借债人的信誉發放的貸款。由于信用貸款風险较大，銀行對借债方的信用状况、經濟前景等情况有较高的哀求。一般要供應經濟收入證明（工資卡或每一個月銀行账号流水单），貸款額度凡是為你月收入的5-10倍，如果借债人是公務員性質的事變，有可能获得更高額度。

符合人群：借债人有稳定的事變和收入，貸款額度哀求不高。

代表產品：平安銀行“新一貸”個人信用貸款、招商銀行信用貸款、廣發銀行“自负一貸”消费類信用貸款。

担保貸款

内容特點：担保貸款指由第三方依法治療手足癬,供應担保而發放的貸款，借债人不需要供應抵押（質押）。

零售貸款

内容特點：又称零售貸款業務，是指銀行向符合貸款条件的自然人發放的用于個人消费、生產經营等用場的本、外币貸款。

奉求貸款

内容特點：所谓奉求貸款就是投資方在銀行為項目方設立一個專款账户，把錢打到專款账户里面，奉求銀行放款给項目方。這個是比较好操作的一种融資形式。通常對項方针审查不是很严格，哀求銀行作出向項目方负责每年代收利息和追還本金的承诺书。

2.3 銀行融資產品

渣打銀行

貸款内容：渣打銀行現貸派，無抵押，無担保貸款，最高可貸50万。

貸款内容：平安易貸险無抵押，貸款的額度是1万-15万，承保的貸款可用于任何合理的個人或家庭消费，上班族、個体工商户和私营企業的一些經营需求均可申请貸款，如旅游、深造進修、房屋装修等。

個人信用貸款：中國工商銀行向資信精采的客户發放的無需供應担保的人民币信用貸款。貸款動身點金額為1万元，貸款克日最长可达3年。具备循环貸款成果：一次申请，循环操纵，随借随還，便當快捷，并可經過進程商户POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

個人質押貸款：中國工商銀行向客户發放的以合法有效的質押品為担保的人民币貸款。質物多样：銀行存款、國债、理財產品、黄金、人寿保险单、個人外汇買賣資金等均可作為質押物；貸款額度单笔最高1000万元。其中，網上銀行個人質押貸款单户貸款最高100万元，最长可达3年，具备循环貸款成果。

民生銀行

貸款内容：向中小企業主、個体工商户等經营商户供應的快速融通資金、安全打點資金、提高資金效劳等全方位的金融处事產品。民生銀行貸款金額原则上不設最高額限制，克日最长可达10年，支持抵押、質押、保證、联保等11种担保法子；貸款額度支持随借随還成果，貸款資金可循环操纵。

交通銀行

貸款内容：“ｅ貸在線”個人出國保證金貸款是交通銀行向借债人發放的，用于客户辦理签證時需提交存（貸）款證明所需資金的人民币貸款。貸款金額最高不超過100万元，且最高不超過存（貸）款證明所需金額。貸款用于開立旅游、探親签證所需存（貸）款證明的，貸款克日最长1年；用于開立留學或移民签證所需存（貸）款證明的，最长5年。

邮政銀行

貸款内容：中國邮政储蓄銀行向单一借债人發放的金額较小的貸款，分為农户小額貸款和商户小額貸款；农户小額貸款是指向农户發放的用于满足其农業种植、養殖或其他與农村經濟發展有關的生產經营活動資金需求的貸款；商户小額貸款是指向城乡地區從事生產、贸易等活動的私营企業主（包括個人独資企業主、合資企業個人合資人、有限责任公司個人股东等）、個体工商户等微小企業主發放的用于满足其生產經营資金需求的貸款。农户貸款最高5万元，商户貸款最高10万元。貸款以月為单位，1個月至12個月。

第三章實務和要點

實務中個人融資法子以銀行渠道為主，因此笔者重點介绍銀行渠道参與及申请法子。

3.1 融資選取

第一步：了解渠道，了解利率等特性，了解活動周期。渠道一般會分為線上和線下，線下渠道包含柜台、卡員、一体機，線上渠道包含官網、客户端、微信、支出寶、第三方平台等。申请的時候要依照自己的情况選擇，比如芝麻分600分以上，建议優先支出寶渠道，或微粒貸有額度，则建议微信渠道。不論是何种状况、条件、資質，要结合當前的情况去申请。每家銀行的卡种都很多，有新卡、老卡、做活動的卡和联名卡，女性就選擇女性專属卡，男性就依照名下資產和自己条件来選擇，有車的就選車主卡，有房的就選白金卡。

第二步：分析個人的資質和征信，選擇融資方向。對自己举辦征信分析，其次是個人資質条件的分析，一般我們就經過進程這些板块逐一分析自己特點，大白满足何种融資条件。

第三步：實施具体實操，即参與銀行貸款辦理，具体流程見下方3.2融資参與。

3.2 融資参與

通用申请法子

第一步：筹辦相關資料。個人首先筹辦好向銀行貸款所需的資料，一般包括借债申请书、身份證、户口薄、收入證明、婚姻状况證明等材料，有配偶的，還需供應配偶的身份證和户口薄。如果是抵押貸款的，需要出具抵押物的產权證；如果是免担保貸款的，需要供應精采的信用記录。

第二步：辦理申请。筹辦好相關資料後，带着相關資料可以到銀行或銀行奉求的律師事務所操持貸款申请向銀行交验相關資料和缴纳各項用去除斑點,度後，需要與銀行签订貸款合同，并以此作為束厄局促雙方的法律性文件。

第三步：貨款审查。首先由銀行奉求的律師事務所對申请举辦初审，如果合格则由銀行举辦最後的貸款审批；如果审查不同格，则銀行将退回客户的相關資料和所收取的费用。

第四步：辦理其它法律手续。除合同之外，客户還需辦理一些法律手续。然後就是銀行放款。法律按照：《個人貸款打點暂行辦法》第十一条，個人貸款申请應具备以下条件：

（一）借债報答具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用場大白合法；

（三）貸款申请数額、克日和币种合理；

（四）借债人具备還款意愿和還款能力；

（五）借债人信用状况精采，無重大不良信用記录；

（六）貸款人哀求的其他条件。

《個人貸款打點暂行辦法》第十二条，貸款人應哀求中醫根治牛皮癬,借债人以书面形式提出個人貸款申请，并哀求借债人供應可以也许證明其符合貸款条件的相關資料。

信用貸款申请法子

第一步：申请信用貸款。借债人该當携带借债材料到銀行或其他金融機構提交申请并填写貸款申请表。其中借债人所需要携带的借债材料有：

（1）貸款申请审批表

（2）借债人有效身份證及复印件

（3）居住地址證明（户口簿或近三個月的房租、水费、電费、煤气费等收据）

（4）职業和收入證明（事變證件原件及复印件；銀行代發工資存折等）

（5）有效的联系法子及联系電話

（6）在工行開立的個人结算账户凭證

（7）銀行或貸款公司規定的其他材料

第二步：审批。銀行或其他金融機構對借债人的征信記录和其他材料举辦审核。审批凡是為检查借债人提交的各項資料，要筹辦是否是齐全，還有检查資料上的公章是不是不够清晰。如果資料不真實、有效、完整，機構會退回這些資料，并举辦解释。如果資料筹辦齐全，并且原件和复印件上的签定姓名一致，經辦人員會填写交接单，审核就會举辦下一個阶段。

第三步：信用评估。借债人的整体資質情况包括征信記录和社會信用，比如是否是负债、還款的来源是否是可靠、所貸款的用場是否是合法等。一般也會對借债方的經濟收益、未来發展的前景等情况做详细的考核。

第四步：签定。當审批通過後，借债人與銀行签订借债协议，銀行就會给以借债人貸款額度。

第五步：放款。获得貸款額度後向銀行或金融機構提出用款申请，最终以轉账的法子發放到借债人銀行卡上。

抵押貸款申请法子

第一步：判断抵押物的范围：

1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物；2、抵押人正在建造中的房屋或其他構筑物；3、抵押人購買的预售房屋；4、抵押人所有的國有地盘操纵权；5、抵押人所有的汲取設备、交通工具和其他財產；6、依法可以抵押的其他財產。

第二步：提交抵押人應提交的材料：

1、抵押報答法人的需提交如下材料：

（1）营業执照及最近年度的年检證明（副本及复印件、必备）。

（2）组织機構代码證书及最近年度的年检證明。

（3）税務登記證明及最近年度的年检證明。

（4）法定代表人身份證明及签字样本或印鉴（必备）。

（5）企業章程。

（6）抵押人同意供應抵押担保的书面文件（必备）。

（7）抵押人對抵押物享有所有权、操纵权或依法惩罚权的权属證明。

（8）抵押人所有的國有地盘操纵权證和房屋所有权證（必备）。

2、抵押報答自然人的需提交如下材料：

（1）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證）。

（2）抵押人的居住證明（户口簿）和结婚證明。

（3）抵押人及配偶同意供應抵押担保的书面文件。

（4）抵押人所有的國有地盘操纵权證和房屋所有权證。

第三步：辦理財產抵押應注意的事項

1、以共有財產抵押的，應由共有人同意抵押的书面文件。

2、以集團所有制企業的財產抵押的，應由该企業职工代表大會同意抵押的书面决议。

3、以乡镇（村）企業廠房和集團地盘操纵权抵押的，應有乡镇（村）出具并經村民代表大會审议經過進程的同意抵押的书面文件。

4、以有限责任公司、股份有限公司的財產抵押的，應有该公司董事會或股东大會按照公司章程作出的同意抵押的书面决议。

5、以承包經营企業的財產抵押的，應有發包方同意抵押的书面文件。

6、以尚在海關监管期内的進口@装%33oUk%备或貨%mA65F%品@為抵押物的，還應有该@装%33oUk%备或貨%mA65F%品@的原始產地證、買賣合同、付款凭證、運输单子、商品检验證明、主管海關审批单子及核准抵押的书面證明。

7、以已出租的財產抵押的，還應有證明租赁在先的事實和抵押人已将設定本次抵押奉告承租人的书面文件。

8、以预售房屋抵押的，應有商品房预售容许證及生效的预購房屋合同。

9、以在建工程抵押的，應有國有地盘操纵权證、拔擢用地規劃容许證、拔擢工程規劃容许證、拔擢容许證;證明已交纳的地盘操纵权出讓金或需交纳的相當于地盘操纵权出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的事變量和工程量等事項的书面材料;拔擢工程承包合同及證明拔擢工程價款预、决算及拖欠情况的书面材料。

10、以機動車辆抵押的，還應有機動車登記證书。

11、以板滞設备、原辅材料、產品或商品和其他動產抵押的，還應有抵押物的所有权或操纵权證明和抵押物的存放状况資料。

第四步：展開抵押担保的盘問造访评审

1、應综合考虑借债人的資信状况、偿债能力、貸款克日、貸款風险度，抵押物所处位置、操纵年限、折旧程度、成果日劇dvd專賣店,状况、估價可信度、變現能力、變現時可能發生的價格變動、變現费税等成分，依照抵押物的不同种類必定合理的抵押率。

（1）個人房產及國有地盘操纵权證（出讓法子）的抵押率不得超過80%（参考房產评估機構评估书和實际購房價款，以本公司内部评估為准，下同）。

（2）個人房產及國有地盘操纵权證（劃拨法子）的抵押率不得超過50%

（3）個人房產及集團地盘操纵权證的抵押率不得超過50%。

（4）廠房及國有地盘操纵权證（出讓法子）的抵押率不得超過70%。

（5）廠房及國有地盘操纵权證（劃拨法子）的抵押率不得超過50%。

（6）以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%;

（7）車辆等交通運输工具的抵押率不得超過5除螨皂,0%;

（8）板滞設备及其他動產的抵押率不得超過50%。

2、特别支持法子

（1）對于經营初期的大户及黄金客户，信用好，還貸及時的，以個人房產證及出讓法子的國有地盘操纵权抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部認證的房地產评估機構出具的現場评估報告书為基價。

（2）經尔後评定為信用等级在A+级以上的微小企業，以廠房及出讓法子的國有地盘操纵权證抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部認證的房地產评估機構出具的現場评估報告书為基價。

（3）协议作價。（1）和（2）款中的客户經過一段時辰的運作，其生產經营状况和信用記录状况皆精采的，也可采用协议作價的辦法来必定抵押價值，其抵押率也可以或许上浮至90%。

3、應對抵押人的主体資格、意見表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相關文件和手续举辦审查，必定其真實性，完整性、合法性和有效性。

第五步：举辦抵押物的登記

抵押物要以有關部門辦理抵押登記才有效，手指腱鞘囊腫,貸款經辦人（盘問造访岗）應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記，并切身拿回產权證和抵押登記證明书。

1、房地產抵押登記機關為市、區房管局和县國土本錢局。

2、在建工程抵押登記機關為市國土本錢局和县規劃拔擢局。

3、車辆抵押登記機關為市交通局車管所。

4、設备和其他動產抵押登記機關為區工商局。

5、進口設备和貨物抵押登記機關為主管海關

6、位于农村的個人私有房產抵押登記為公證处（辦理抵押公證）

第六步：举辦抵押物的保管

1、房地產產权證书封包後，填写交接清单并加盖雙人私章（客户經理和出纳）交出纳入库（保险箱）保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸後检查岗應定期检查抵押物的操纵、打點和變化情况

3、貸後检查抵押人及抵押物的首要内容：

（1）抵押人涉及重大經濟纠缠，經营范围與注册成本變更，股权變動

（2）抵押人經营機制或组织结構發生變化。

（3）抵押人破產、歇業、终结、停業收拾、营業执照被撤除、被拆除。

（4）抵押人章程、法定代表人、住所等發生變更。

（5）抵押物的权属發生争议。

（6）抵押物毁损、灭失、價值减少或被征用

（7）抵押的在建工程竣工或组成新增財產。

（8）抵押物被再設立抵押、質押、或被出租、轉讓、馈送。

（9）抵押物被有關法令機關依法查封、扣押。

（10）抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。

4、抵押权存续期間客户經理要慎密密切關注上述情况的發生，及時向公司率领陈述叨教，以采用相對付應的计策、法子，向有關機關主张权利。

第七步：實現抵押权

1、借债合同履行克日届满，借债人未能按期归還貸款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，變賣或拍賣抵押物優先受偿貸款本息和相關费用。

2、惩罚抵押物所得價款不足以清偿貸款本息及相關费用的，该當向借债人继续追偿其不足部分;清偿後還有剩余的，應退還给抵押人。

3、抵押担保的貸款本息清偿後，该當與抵押人向原登記機關辦理注销登記，并将相關抵押物权属證明及證件交還抵押人，辦妥交接手续。

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