網絡小額貸 監管不懈怠

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21日晚間，一份《關於當即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》引發了廣泛議論。該通知稱，“比年來，有些地區陸續批設了網絡小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網絡小額貸款業務，部門機構開展的‘現金貸’業務存在較大風險隱患”，“自本日起，各級小額貸款公司監管部門一概不得新批設網絡（互聯網）小額貸款公司，制止新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務”。

網絡小額貸款是什麼？網絡小額貸款的發展狀況若何？存在著哪些問題？未來的發展标的目的是什麼？帶著這些疑問，記者採訪了相關人士。

違規網絡小貸，轻易繁殖金融風險

2015年7月，人民銀行等10部委聯合發布的《關於促進互聯網金融康健發展的指導意見》（如下簡稱《指導意見》）指出，網絡借貸包含個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。此中，網絡小額貸款是指互聯網企業通過其節制的小額貸款公司，操纵互聯網向客戶供给的小額貸款。

此前央行發布的《2017年三季度小額貸款公司統計數據報告》顯示，截至9月尾，全國共有小額貸款公司8610家，貸款余額9704億元。而作為小額貸款的首要肩周炎止痛藥膏,組成部門，網絡小額貸款比年來發展敏捷，並且在緩解中小企業和農民貸款難、推動大眾創業萬眾創新方面，發揮了積極的感化。

盡管發展敏捷，隨著越來越多的網絡小貸公司不斷涌現，一些亂象也逐漸浮出水面。

“在網絡小貸業務范圍尚不明確的情況下，網絡小貸派司被部門平台用來‘挂羊頭賣狗肉’，存在‘派司套利’現象。”交通銀行金融钻研中間高級钻研員何飛說。

何飛解釋，起首，當前各省市批設網絡小貸派司所遵守的標准纷歧，分歧省市的准入門檻有高有低，對統一監管造成困擾。其次，網絡小貸公司的跨省經營特性與处所金融辦屬地監管特征纷歧致。依照《指導意見》規定，網絡小貸公司必須遵照現有小貸公司監管規定，充实發揮網絡貸款優勢，尽力低落客戶融資本錢。

在此布景下，《指導意見》的初志是但愿小貸公司操纵互聯網手腕低落本錢，更好地服務當地小微實體。但是，實際中，擁有網絡小貸派司的部門公司跨省市開展小貸業務，同時存在變相收費、暴力催收等違法違規行為，加劇市場波動。異地監管在操作性、及時性上的不到位，也導致跨省經營的網絡小貸亂象頻生、風險會聚。

規范網絡小貸派司，利於實施穿透式監管

以現在討論較多的現金貸為例，中國人民大學重陽金融钻研院高級钻研員董希淼認為，處於快速增長中的現金貸，其實存在著較大風險隱患。

一方面，現金貸告貸門檻較低，加之平台强调的宣傳和誘導，低收入、低學歷、金融知識匱乏的弱勢群體或年輕群體轻易盲目借貸，從而構成大量的次級貸款。現金貸平台之間缺少同享機制，無法避免多頭借貸。對於收入較低且不穩定的告貸人來說，一旦出現過期無力償還，屏東借款，极可能不斷地從其他平台告貸還上以前的貸款，堕入惡性循環。

另外一方面，現金貸利率畸高且不透明，在隱性冲破法令紅線的同時，加剧告貸人負擔。現金貸平台的費用一般分為利錢和手續費兩部門，若是將所有費用折算成利錢，利率十分驚人。為了規避法令，一些平台常常以信息審核費、辦理費、服務費等名義台北汽車借款，收取費用，成心隱瞞超高利率。同時，一些現金貸平台將野蠻催收作為其風險節制的首要手腕，可能引發一系列不良後果。

“無論是看資金條件、風控條件，還是從人員配備、辦理能力來說，不少寄托互聯網開展小貸業務的現金貸平台，都不具備金融從業能力，其無節制擴張的亂象對市場風险庞大。”何飛說。

也正因為如斯，何飛認為，對網絡小貸派司的強化監管，不僅有益於監管主體統1、經營派司統1、從業主體統一，也有益於監管主體對經營派司及從業主體實施穿透式監管。未來，統一派司性質及從業主體資質將成為監管層實施統一監管的首要手腕。

要打出治理“組合拳”，也要豐富新產品、新場景

“無需典質、無需擔保，操作簡單、告貸快捷，網絡小額貸款對於那些沒有可典質物，收入又較低，轻易被銀行‘忽視’的人來說是功德啊！”很多人皮膚炎藥膏,認為，現金貸這類產品的出現刚好幫助他們渡過了短時間資金困難。不成否認，從某些方面上說，網絡小額貸款的存在確有其積極意義。

董希淼認為，此後，對於經營相對規范的現金貸平台，要採取“统一業務，统一監管”原則，實施功效監管和穿透式監管，引導其規范發展，供给價格公道、信息透明的借貸產品。同時，加強對小貸公司、網絡小貸的辦理和約束，加大對各類現金貸平台的清算、整頓和引導，繼續實施互聯網金融專項整治活動，對於經營失序、辦理混亂的現金貸平台，未能依照規定通過備案的，要採取辦法堅決予以退出。

金融監管部門還要加強與公安、法院等單位互助，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規放貸、不法催債的，由司法機關及時参與，究查法令責任，構成對不法網絡借貸的高壓態勢，保護公眾權益，維護社會穩定。

除加強監管，消費者的需求也不克不及忽視。“正規金融機構在商業可持續的条件下，應面向低收入群體開發有針對性的新產品，如供给額度可控、價格適中的信誉卡、消費貸款、創業貸款等，幫助這些長尾客戶構成杰出的金融消費習慣。”董希淼認為，未來，正規金融機構應進一步豐富消費金融的應用場景，適當低落客戶准入門檻，增強產品的便捷性和可獲得性。

而在業內人化痰茶,士看來，加強對網絡小貸公司的監管是金融嚴監管的第一步，監管部門未來會進行深刻檢查和整改，包含對已經持牌但並無真正經營實體或不規范經營的公司，可能會请求整改、關停，乃至取缔派司。

“對於已經持牌的網貸公司來說，短時間來看，暫時關閉後來者進場的大門是利好的。”重慶细雨點網貸平台總裁林堅諾說，“我們等待進一步的監管辦法落地，整頓行業發展秩序，一個更公允、更高效、更統一的監管環境對行業的持續康健發展至關首要。”

《 人民日報 》（ 2017年11月23日 10 版）