讓守信小微企業貸款不再難(聚焦供給側改革)
近来，劉興凱的3張信誉卡“下崗”了。他記得很清晰，有一年年末，公司工程回款未到，過年員工要發工資，他隻得去找銀行。“銀行說沒有典質物，不合适放貸條件。”
實在沒轍，鋌而走險，劉興凱去借了高利貸。以後他辦了3張總額60萬元的信誉卡，每到關鍵時刻就拿來济急。
曾經為了從銀行拿貸款，求著信貸員說盡好話，5年沒成﹔現在隻半個小時，就獲患了100萬元貸款，這讓劉興凱有點意想不到。
沒有典質物，小微企業常常看得見政策、拿不到貸款
2010年，劉興凱創辦了南京強思工程技術服務有限公司。“作為一家幫企業搭建智能數字化工廠的創業公司，我們屬於輕資產企業，重要資產就是電腦和人。”他說，公司本錢重要就在人力本錢上，但工程回款時間又很不確定，以是每一年都有幾個月要想辦法找錢發工資。
對於小微企業，特別是科技型小微企業，最大特點就是輕資產，若是都必要典質物來貸款，那麼隻能被拒之門外。劉興凱說，國家重視小微企業發展，请求銀行加大對小微企業信貸支撑，但實際操作中，銀行擔心本錢獨立筒床墊,高風險大而設置了“玻璃門”——看得見政策，拿不到貸款。
其實，這麼做魔龍傳奇,也能够理解，江蘇銀監局股分處處長朱廣德說：“小微企業貸款，數量多、金額小、典質少。對銀行來說，支出同樣的人力本錢收益卻並不高，風險還大，天然不願放貸。”
“雖然年息高達30%，但確實也解了我的急。若是不是那筆高利貸，員工必定會走，一走企業就死。”劉興凱想起當年之事，頗為無奈。
查納稅、比征信，小微企業資金難題並非無解
一次，在當局舉辦的金融產品推介會上，劉興凱领會到“稅e融”的新業務，即便是“電腦+人腦”的輕資產公司，現在也能貸到款了。次日，他就帶上營業執照等資料到江蘇銀行城北支行申請貸款。先後隻用了半小時，就拿到了100萬元貸款額度。
讓他興奮不已的這款新業務，是江蘇第一家基於銀行和稅務系統互助推出的金融產品。江蘇銀行董事長夏平說，2015年5月正式推出後，就把目標客戶鎖定在以往融資難、融資貴的“老迈難”群體——小微企業。
“我們通過接入稅務系統，企業申請貸款時，隻要授權我們查詢它的繳稅信息，根據納稅信息，再和人民銀行征信系統等交织比對，就可以根基決定放不放貸了。”江蘇銀行總行小企業金融部總經理耿心偉介紹，這低落了風險，也簡化了流程。若是條件合适，最快8秒，系統便可以完成貸款。
而讓劉興凱感触輕鬆的是，100萬元貸款是隨借隨還。按天計息，年息9%，相當於獲患了銀行一筆百萬額度的授信，“比透支信誉卡還廉價一半，算下來60萬貸款，一個月能省下4500元利錢。”劉興凱說。“根據納稅信息等決定是止汗露,不是放貸，銀行再也不僅僅看企業的典質物了。”朱廣德暗示，這是銀行通過大數據，拓展新業務的直接體現。
這一切都源自銀行的自立改變。在夏平看來，“納稅也是一種信誉，长短信貸類的履約行為。”銀行綜合這些信息，就可以解決企業與銀行之間的信息不對稱和風險定價的問題。加之這是網貸產品，能夠敏捷復制和推廣。
“相當於每個客戶的貸款，已經循環利用了5次多，証明我們確實解決了他們的難題。”耿心偉介紹，截至本年7月31日，江蘇銀行已為11786戶小微企業供给了100.33億元信誉貸款，累計發放6.34萬筆。
創業型企業申請貸款，違約率原來並不高
“通過對比，就可以發現這種做法在低落企業貸款本錢上，確實有结果。”江蘇省互聯網金融協會秘書長、南京財經大學傳授陸岷峰認為，之前小微企業要貸款，辦典質、擔保、公証的費用很高，佔了貸款總額的20%。而稅e融作為純信誉貸款，直接省去了這筆費用，低落了企業財務本錢。此外，網絡審核辦理速率快，又幫企業節省了時間本錢。
不過，大規模發放純信誉貸款，銀行能节制風險嗎？“我們有‘防火牆’。”江蘇銀行運營總監趙輝介紹，除征信系統、稅務信息外，還建了本身的大數據庫。這套系統能監測企業和法人輿情，如訴訟、報道等。接到輿情提示後，銀行就會派信貸員去現場調考核實、解除風險。
“創業型企業的違約率是很低的，我們通過大數據統計發現了這個現象。因為對創業者來說，若是連100萬元貸款都違約，今後還怎麼做企業呢？”趙輝反問道。據领會韓國保濕棒,，截至本年7月，江蘇銀行的違約率遠低於1%，比傳統銀行小微貸款產品還要低。
“互聯網金融的特性就是便捷和普惠，與客戶需求相違背的傳統銀行業務必將镌汰。我們現在做的，就是運用互聯網技術和大數據阐發，改良信貸流程，解決小微信貸的難點和痛點。”夏平介紹，要在互聯網金融領域實現彎道超車，為小微企業供给更便捷服務。
朱廣德也暗示，像稅e融等產品的出現，是傳統銀行向互聯網金融發力的體現，合适供給側結構性鼎新中提高有用供給、低落企業融資本錢的请求。這讓銀行和企業都获得減脂茶,了實實在在的實惠。今朝，除江蘇銀行，南京銀行、民生銀行南京分行等也接入了稅務系統，開發網貸產品。
就這樣，讓小微企業貸款再也不難的行動，正在江蘇省部門銀行中渐渐推開。
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