中國信托商業銀行副总裁李章伟:從台灣金融機構角度看大陸消费金融...

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9月22日，2016中國消费金融高峰論壇在北京富力万丽酒店正式開幕。本次論壇以消费金融的發展、創新合作為主题，聚集消费金融業内大咖在22、23日两天内展開谈判和研讨。中國信赖銀行的中國信赖商業銀行副总裁李章伟颁布演讲。

李章伟從台灣金融機構的角度看中國大陸的消费金融市場，首要体現在這几個方面：中國大陸在消费金融市場上得到的成就；從消费金融業務来看，包括三個核心關键成分，来自于產品設計，對我的渠道商获客，更重要的是風险控管；從台灣的金融機構看中國大陸消费金融市場的看法。

他還表示台灣中國信赖銀走運营有三個核心成分，第一產品是否是够創新，第二获客渠道是否是便利，第三是否是够稳健的風控機制。中國大陸的消费金融市場有三面，1）政策面；2）需求面；3）供给面。

以下為演讲實录：

李章伟：各位對消费金融感兴趣的嘉宾，我是来自于台灣中國信赖銀行的李章伟，我到現在15年里從事消费金融，包含房屋貸款包括個人貸款包括信用卡，也负责過东南亚國家的一些業務，不同的市場有不同的消费金融的玩法，本質不乱，但是必须做一些因地制宜的做法。我试着從台灣金融機構的角度看中國大陸的消费金融市場，我從三個角度切入，首先讓大家了解一下中國信赖銀行的背景和中國大陸這邊關于消费金融業務有哪些小小的成就，接下来從消费金融業務来看，這种業務無外乎三個核心關键成分，来自于產品設計，對我的渠道商获客，更重要的是風险控管。我感受来自于台灣的05年06年刷卡風暴我們缴了非常贵的學费，没有經历過你無法了解到風控的重要性，最後我從台灣的金融機構看中國大陸消费金融市場百家樂賺錢,的看法。我們也在筹辦一家消费金融公司也在拿牌照當中。

首先對中國信赖銀行做一個简要介绍，中國两個字在台灣不是國有企減肥茶,業是不能挂中國，我們是做銀行，但我們的名字就叫中國信赖銀行。中國信赖銀行前身是1966年，當時台灣的市場經濟正在起飞，我們有一此中華證券投資公司，全数台灣經濟跟中國大陸的汇改和利率自由化非常贴近，台灣20年的利率市場化今後消费金融大幅度的起飞，02年台灣《金控法》出台今後，我們相當于一個混業公司，包括銀行、保险、證券、風投資產打點等，目前在台灣的成上進程面向的業務指標都是台灣前几，总資產范围并不是最大的，大概700鹹酥雞加盟, 0亿人民币，全数获利将近70亿的金額，是全台灣最赚錢的銀行。這里面看到支撑最赚錢的銀行，最重要的業務指標是来自于零售業務，在全数获利结構里面达到了60%，零售里面之所以拿這麼大包含中間業務收積木玩具,入，达到了國际銀行的標准范畴，中間業務占比达到45的水准，中國信赖在台灣會比较被大家熟知。

在中國大陸但愿状况，我們旧年年底海外分支機構106個地方，包括子行分行，我們是台灣最國际化海外据點最集中的一家機構，我們有上海分行，廣州分行還有厦門分行，北京有代表处，這是我們目前發展的状况。在全数台灣市場里面，我們消费金融的成就是什麼样的，左邊台灣市場一個领先的职位处所在民营銀行里面第一的，台灣銀行有很多政策性貸款，同時在全数放款動能我們都领先于同業，我們中國信赖没有進入中國大陸市場之前，我們2011年就跟招商銀行合作，當時中國大陸正發行信用卡的業務。我們當初合作的模式是组建了一個團队来协助招商銀行發展它的信用卡業務，2002年發出了中國大陸第一张國际雙币卡。有一個笑話：招商銀行發的帐单除字体由繁体變成简体以外，其他的都是仿制中國信赖的。

在台灣里面我們有一些經历可以分享给清潔白泥,各位，我們有三個核心成分，第一產品是否是够創新，第二获客渠道是否是便利，第三是否是够稳健的風控機制。首先創新產品，我們是台灣市場發卡量最大的銀行，我們發展顯現在在中國大陸看到信用卡的銀行會供應相關的附加处事，2000年今後我們發現不能寄托于信用卡的金融处事，我們也供應一般的貸款客户，這里面就有一個核心能力就是風控，信用卡最大的價值就是供應大数据分析来决定一部分的風控掌控，如果没有跟信用卡交往的時候如何發展，這就需要我們思考。現金卡的發展来自于日本，它是非常短期資金貸放的產品，04年我們發展了台灣第一個無人自動貸款機，現在有一些消费型公司發展這样一個板滞，04年的時候我們已發展出来，30分钟今後即可以貸款，這台板滞掌控了核心的關键，可以吸你的申请书，可以复印你的身份證文件，可以連接和总行人員做联線，你進去今後坐下来填申请书，同時問你简单問题今後，同時電動泡泡槍,把卡吐出来你即可以把現金取出来。

09年台灣比銀行還多的就是便利超商，就是社區和金融处事中心，它有一個板滞可以購票缴罚款，如何打破台灣分支網點的限制，如果便利超商有5000家，我網點的数量就是40倍以2H2D长期液,上，我跟它做数据的對接，只要数据進来里面有结合的板滞，印出来今後他签名再傳真给我們，你寄回来可以在楼下的便利超商完成信貸处事。2015年我們推出Online貸，8個小時之内可以把這個处事做好，從創新的產品里面信貸本身無外乎就是額度，期間，但是這里面如何表示不同化，处事消费者這是最核心的内容。

在台灣市場線上并不是特别的遍及，非常寄托于線下的销售渠道，我們要做到線上获客渠道滴水不漏，每一個渠道都有它肩负的责任，第一個新的客户不是跟既有的信用卡交往，第二不单有推力還有拉力，台治療後腳跟痛,湾過去工廠作業員有可能接到電销電話做貸款吗？所以我們要供應拉力的信貸处事，第三轉介挽留運動防護，客服通路，這些客户不愿意接收電話可以寄DM通路给它。中國信赖所有的人員销售加起来七八百個，打點部队有一套手法讓它制度化，系統化，我們绩效考核不单看信貸量還看收益数。别的客户的满意度有很多的盘問造访，可以盘問造访销售人員對客户的处事。我們有一個跟風险連结的绩效打點，前方我們會做很多的举措。第三块在全数的消费金融里面，風险打點很多人很難讲清楚，因為说穿了就不值錢，但是有一些原则的，做信赖在消费金融范围的不良率我們是業内最低的，最重要的是經历里面来自于雙卡風暴，它發生于05年的12月，一家機構出了一份報告，说一家銀行在缩它的信用卡和現金卡的額度，其實它只是清理它的空額，這個消息出来客户以卡養卡的情况非常的严格，他用這张卡的額度去還别的一张，當所有的銀行把這個額度紧缩的時候變乱發生了，06、07、08年三年轉销呆帐金額达到785亿人民币，06年轉销呆帐金額90亿，當年亏损高于前三年累计盈利。

在台灣有一個連系征信中心，里面所有的銀行機構都有义務報送，我們有一個很重要的按照，設立了一個22倍的上限，不是单一銀行而是所有的銀行，你放貸的時候不能超過收入的22倍，如果他月收入1万人民币，所有銀行借给它的上限就是22万，如果這家銀行超過22倍限制的時候就违規就违法，它設定了一個銀行機構的上限。我們依照情况設定了風险胃纳及最湿風险组合配制，我們從產品导向举辦归户整合，同時自建评分模型團队，完善覆审機制，自建催收评分卡系統。這是從台灣里面看到三個重要的經历，從產品面渠道面和風控面。

中國大陸的消费金融市場，政策面需求面再来看供给面。政策面中國大陸經濟發展增长仍然不能违背，2014到2015年GDP的增长垂垂趋缓，三架马車里面民間消费、政府支出和出入口都不能有效提升的時候，民間消费動力就要提升，這里面增加了一個供给面，供给面的金融機構有没有辦法提升消费需求的欲望。人均GDP3000美金和5000美金的時候，3000美金消费金融開始萌芽，5000美金就開始快速增长，08年跨到330壯陽藥,0美，2010年跨到5400酶，所以從政策面希望拉動消费這驾教马車。左邊這個圖的纵轴是個人無担保貸款，横轴是消费性貸款，我們看到中國的消费金融成漫空間非常大。

最後從供给面我不去谈消费金融公司，我想從不同角度来看從台資角度来看進入中國市場的计策。你要有很多社交和非金融相關做作證，PBOC覆盖率仅28%，八大及其他民間征信機構各有特色，数据分手經营成本高，而台灣先有法規而垂垂推展網上金融，大陸互联網金融發展火热，各种新兴商業模式應運而生。每個國家在發展消费金融都有自己的不同的背景，自然產生不同的功效，對我来讲东南亚市場的經历，台灣的經历，現在進入中國大陸，你要谦卑的看待每一個市場，忘記你過去的成就和告成，發展出来具有中國特色的消费金融才是未来真正等闲告成的，感激大家！