銀行消费貸“卷”利率 多頭借貸風險隐現

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陪伴着一系列刺激消费政策的陸续落地，立异消费貸產物正在成為銀行投放信貸的新增加點。為了争取優良客户市場，部門銀行的消费貸利率已低至3%如下，而有的產物貸款額度最高可以或许到達百万元。但是，在消费貸范围高速增加的同時，一些客户多頭假貸的危害逐步表露出来，這也是銀行消费貸當前最大的危害隐患。

据《中國谋劃報》記者领會，今朝銀行消费貸利率延续下行，可是大都銀行對消费貸的額度有严酷限定。為了貸到更多的資金，消费者统一時候向多家銀行申請貸款可以或许實現“提額”。可是，通過量頭假貸致使的過分欠债环境增长了消费者偿债压力，一些消费者也是以呈現断貸的环境。

消费貸“卷”利率

銀行信誉卡辞别了高速增持久，小我住房貸款也走下了神坛，消费貸则在信貸投放的补缺中成了新增加點。

据领會，招商銀行闪電貸對付纯新户的貸款利率最低可至2.9%，額度30万元。北京銀行京e貸推出了6月特惠，最低貸款利率2.98%起。同時，部門銀行有發放利率優惠券或启動利率打折勾當，銀行消费貸產物的利率已從“4”的期間逐步走向了“2”的期間。

對付消费貸而言，銀行對付客户的画像愈来愈精准，并匹配了分歧的額度。有的銀行因此白领為主，經由過程客户住房公积金的环境赐與更高額度的貸款，對客户地點的公司有较高請求，通常為以當局本能機能部分或央企國企為主。有的銀行则因此存量客户為主，對付在该行有住房貸款或采辦理財的客户供给响應的授信。

同時，针對一些更高条理的人材，很多銀行也推出過一些定制產物。好比，中國銀行青岛分行结合青岛市人材事情带领小组辦公室推出過一款最高額度200万元的“人材消费貸”。农業銀行河北省份行推出過一款“以旧换新”消费貸產物的額度最高達100万元。

為了加强消费貸產物的竞争力，銀行消费貸產物“先息後本”的還貸模式触目皆是，而有的貸款刻日乃至最长可以或许到5年。

“消费貸利率愈来愈低，銀行的利润空間很小。銀行消费貸市場愈来愈卷，根来源根基因有两個，不乱貸款范围和争抢優良客户資本。”一名城商行人士奉告記者，大都銀行對付新用户的優惠力度更大，對營業的增量更垂青，“在市場需求不足的环境下，若是貸款投放不出去，銀行可能更難。”

统计数据顯示，截至2023年年底，全邦本外币住户消费性貸款余額19.77万亿元，同腦鳴怎麼辦,比增加9.4%；整年增长1.75万亿元。這此中包含了贸易銀行消费貸、信誉卡，和非銀行機構消费貸。

從2023年上市銀行表露的消费貸看，截至2023年年底，21家銀行小我消费貸总范围律師論壇,已跨越4万亿元，同比增加24.3%；18家上市銀行小我谋劃貸总范围同比增加近30%。此中，交通銀行、农業銀行两家國有大行的小我消费貸同比增加了86.25%和75.63%。

多頭假貸危害

對付多頭假貸的危害，市場上曾有一则笑话，讓一小我同時向10家銀行申請信誉貸款，一家30万元，就可以拿到300万元資金，也足够一些人一生花了。可是，這则看似诬捏的笑话却在實際中真實地上演了。

家住北京向陽區的李晓峰的消费貸已過期一段時候了，繁重的债務讓其喘不外气，乃至将手機也設置成為了目生德律風一概拒接状况。

“2021年，小我由于投資急需一笔資金，大要300万元，颠末熟人先容熟悉了一其中介公司，在其帮忙下向銀行申請了貸款。”李晓峰暗示。

李晓峰奉告記者，中介公司在收取了她一笔中介费後，以她的名义向7家銀行同時申請了消费貸，最高的一笔貸款額度治療胃病,有50万元，最低的額度则仅10万元。“仅几天的時候貸款護手霜推薦,就陸续批下来了，统共350万元。”

記者從李晓峰供给的征信記實上看到，她貸款的銀行以國有大行、股分制銀行和頭部城商举動主，貸款的時候很集中。

“中介對付這些銀行的貸款門坎和前提很認識，统一時候申請貸款并供给征信，一些銀行很難發明是多頭假貸。”李晓峰認為。

据李晓峰先容，她地點的公司属于國企，天資也很不错。一些銀行在線上连線以後，對其前提很承認，可是她绝口不提向多家銀行申請貸款的环境。“這時代申請貸款和貸款审批下来有一個時候差，统一時候向多家銀行申請，可能就都能經由過程。”

“分歧銀行的還款方法和刻日有一些差别。有的銀行是先息後本，這部門貸款的压力小一些。有的銀行则是等額本息，就必要還得更多。”李晓峰暗示，開初一個月的還貸在8万元摆布，後面的還貸压力愈来愈大。

李晓峰認為，銀行消费貸的利錢其實不高，300多万元貸款的最大問题是貸款刻日都不长，最长的是3年。部門貸款在一年後是必要還本金的。若是在銀行還能貸款，借新還旧也没有問题，可是，有貸款的环境下再向銀行申請就很難了。

李晓峰奉告記者，2023年下半年，她那時在銀行的一笔消费貸呈現了過期，想继续找銀行貸款時，已没有銀行可以或许给貸款了。

李晓峰的环境并不是個例。北京的张密斯一样是經由過程中介向7家銀行申請消费貸，貸款額度更高。

“厥後的债務压力愈来愈大，部門貸款過期了，家里最後是經由過程賣掉房產才将债務都還上。”张密斯奉告記者。

“客户經由過程一两家銀行申請消费貸是比力轻易的。可是，同時向5家以上銀行申請数百万元的貸款，客户的偿债能力很難跟上，這此中的危害就比力大了。”一名股分制銀行人士暗示，從消费貸的產物設計和風控辦法来看，貸款范围節制是一個首要手腕。銀行按照客户的收入、流水等评估其偿债能力，由此肯定貸款的范围。可是，多頭假貸讓這些風控辦法失效了。

對付统一時候向多家銀行申請貸款的举動，该股分制銀行人士認為是一種“钻空子”的举動，缘由是一些銀行對付多頭假貸的防备辦法没有那末严酷。“大都銀行在考量客户的欠债時因此征信环境為根据。有的銀行對消费貸客户征信請求痔瘡治療,比力高，只要有3家銀行授信，或多家銀行举行了征信盘問，就直接拒貸。可是，有的銀行授信前提比力宽鬆，就讓多頭假貸钻了空子。”

上述股分制銀行人士不建议客户向銀行申請消费貸時多頭假貸。“消费貸的貸款周期一般不會過长，一旦過期了對小我的影响是各個方面的。此外，銀行也要治療痔瘡,增强消费貸的風控辦法，防止该類危害的舒展。”