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题圖
刘岩终究拿到了30万元貸款，但蹊跷的是，放款后次日，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3万元，至關于貸款金额的10%。
貸款中介当初称其是“扶植銀行直貸中間”，還暗示没有任何手续费和辦事费。更加疑奇的是，放款行也并不是此前所称的扶植銀行，而是东北一家民营銀行。
终极，刘岩在得到放款后未利用，本身补上被貸款中介扣去的3万元，一次性将30万元貸款還掉。一来二去，亏掉3万元，却未能利用任何貸款資金。
你是否是也常常接到所谓銀行信貸部的德律風？
“近来有利錢3.6的貸款，請问您斟酌吗？”
“咱們是銀行信貸部，最快当天就可以放款。”
《逐日經濟消息》记者在暗访進程中就發明，在北京向阳區某写字楼里，头戴耳機的年青人，正竭尽全力地以銀行名义，向德律風那头的人倾销貸款產物。
而在客户获得貸款的進程中，最起头说好的没有手续费，却時時時增长點辦事费、資料费、信息辦事费……各式各样加起来，也能轻轻松松凑够10個點。别的，另有至心金、包管金，若是要垫資，還得有一笔不小的垫資费……正如一名貸款中介老板所言， “想收你錢，我可以有100種来由”。
一邊是貸款中介，一邊是國度信誉背书的銀行，他們事实走得有多近？中介是不是真有特别渠道？每經记者近期暗访貸款中介市場各环节，深度揭秘貸款中介江湖。
貸款30万，中介抽走3万
“上周四，他們给我打德律風说是扶植銀行直貸中間，丰年化3.6%的信誉貸款，不收任何手续费。”
就是這個德律風，刘岩（假名）被“坑”了3万元。
刘岩發给记者的截圖顯示，這笔貸款現实貸款年化利率7.5%，還有担保费率1.37%，两者加总為8.87%。放款行并不是此前所称的扶植銀行，而是东北一家民营銀行。
刘岩由于一個德律風被“坑”了3万
居間辦事协定上的公章顯示，對方是一家財税咨询有限公司。刘岩得到30万放款后，對方又拿出一份貸后辦事协定。這份协定条目提到，将30万貸款中的74700元作為包管金交由该財税咨询公司全权辦理，還款第四期申請返還至告貸人原账户。
“我阿谁時辰就感觉必定有问题了，就不签的。”刘岩说。
但因為签了代扣协定，放款后次日，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3万元，至關于貸款金额的10%。
“说這個作為他們（中介）帮咱們辦貸款的辦事费。”刘岩提到，“但起头签的時辰，他说没有辦事费。”
记者也注重到，在刘岩與中介公司客户司理的谈天截圖中，對方也暗示其属于銀行签约中間，“是没有任何手续费辦事费的” 。
谈天截圖
但在刘岩供给的與上黃精茶,述這家財税咨询有限公司签定的居間辦事协定上，第六条却载明，下款樂成后，收取客户的用度為：手续费、辦事费、資料费和信息咨询费各為現实下款金额的3%。而协定后部門手写了弥补内容：减免第六条百分點三個點。
刘岩说，后面才發明，弥补内容的减免，并不是将第六条用度全数减免，而是减免3個點后還剩9個百分點的用度要付出，另加违约金1%，一共扣取10個百分點的資金，即3万元。
终极，刘岩在得到放款后未利用，本身补上被貸款中介扣去的3万元，一次性将30万元銀行貸款還掉。
以“銀行签约中間”名义花式揽客
此類打着銀行灯号举行貸款倾销的機構不在少数，记者也碰到過，從而熟悉了德律風倾销员李颖、王秋雨和张明。
在德律風中，他們自我先容均是来自中信銀行信貸部，举薦的貸款產物有的听说最快当天便可以放款。從他們给出的公司地點来看，都在北京向阳區，只是散布在分歧的写字楼里。
全部貸款倾销环节中，電销只是第一步。
在记者流露出貸款意愿以后，线下的“面访”事宜也被敏捷敲定。
李颖地點的公司在向中古機械買賣，阳區某写字楼的17层，记者践约所致后，李颖却未見其人，迎上来的是自称李颖带领的老吴。
记者注重到，公司大門口的内墙上挂着“签约中間”几個大字，别的，并無此外标记将這里與銀行联系關系起来。
這真的是銀行直貸中間吗？
面临记者的质疑，老吴暗昧其辞：“我們属于签约部，前期卖力采集資料。完了给你匹配產物，我們就去行里签约便可以了。”说着，他便拿出一张信息收集表来。
無独占偶的是，在王秋雨地點的公司，面临记者提出的“你們公司怎样不比是銀行”的疑難，她给出了與老吴類似的模胡答复，“咱們是和銀行互助的。”再寻根究底事实跟銀行是甚麼瓜葛時，她终极也只得坦言他們是一家辦事外包公司。尔后，這家公司也要采集记者的信息。
公司要采集记信息
采集信息后，是去中信銀行签约吗？
在记者的追问之下，老吴终极直言：“銀行详细哪一個看天資，给你匹配。”
言下之意他們在多個銀行测驗考试。這時候，老吴终究認可是貸款中介了，“以前买過房吗？买房有房產中介，咱們雷同這類。”他说。
谋劃貸置换房貸，“分歧規，但能做”
貸款中介匹配銀行以前，得先匹配產物。
與刘岩打點的信誉貸款分歧，记者咨询的是房貸置换——行将小我住房按揭貸款转换為典质谋劃貸，将“高位”的房貸利率變化為“低位”的谋劃貸利率。
据老吴流露，300万的按揭房貸，經由過程房貸置换，终极變成典质谋劃貸款，最低可以做到年化3.6%。置换以后，以前需了偿的按揭房貸利錢数额便可大幅削减。
房貸變身谋劃貸，合分歧規？這明顯是個否認谜底。但能不克不及做？老吴却信念满满地给出了必定的答复，“咱們辦了是没有任何危害的”。
只是貸款腾挪的進程有點繁杂，起首即是记者名下得有家公司，還得是建立满一年的，這是典质谋劃貸的前期筹备事情。
“名下给您過户一個公司，以公司的名义把這個屋子典质出去。”老吴说，“起首得给你過一個業務执照。”
與此同時，房貸也要處置——300万房貸一次還清。
“至關于這個屋子是全款房。我来帮您垫資，房貸全還了，再给您做房抵。”老吴的意思是，若是直接手谋劃貸，必要典质，若是房貸不還清，房產就是二次典质，二抵利率高。并且房產评估時必要把貸款未還部門扣掉，终极评估的典质额度就很低了。是以必要前期一次性還清房貸，才更劃算。
正如打着銀行灯号揽客的貸款中介不止老吴一家，能操作房貸置换营業的天然也是如斯。
张明地點的公司位于向阳區已写字楼的12层，辦公園地進門的墙上写着“信貸中間”，据他所言，他們是中信銀行直属的信貸部。
與李颖同样，张明的事情彷佛在将记者接到公司后便告一段落，详细先容营業的也還有其人——他的上司老周。
對付羁系政策，老周如数家珍。“銀行貸款不容许流入房市，和股市期貨等關于炒股的任何方面。”面临记者咨询的房貸置换营業，他说，“举個例子，我给你批了年化3.68%，你房貸年化利率是4.8%，你拿這個錢還你的房貸，你感受实際吗？銀保监會查到直接垮台。”
到底能不克不及做？老周缄默了一瞬，吐出两個字——能做。
“危害的话，可以给你彻底防止，不消担忧。咱們常常做，多得很，樂成案例不下几百個。”老周说，“但确切不太合規。”
“前期不给錢都做，半途再一點點收费”
肯定了要打點的营業，用度怎样收取？
虽然说“没有益润就没有辦事”是一項贸易铁律，但在貸款中介行業，怎样收费，他們彷佛具有更高的自由度。
“業務执照我們這收费是8000~10000，垫資的话，10天一個档，用度大要0.6%，差未几两档，就可以给你把款批下来，至關于垫上多半個月。”對付记者咨询的房貸置换营業用度，老吴简略先容道。
而记者注重到，在居間辦事合同上，另有提到了 “至心金”，而這一起头老吴并無说起。“至心金，你想出几多都行，500、1000，意味性的。”老吴如是说。
别的，要在中介處辦貸款還触及哪些用度？中介费又怎样收？在老吴地點的公司，一名房抵司理向记者流露，他們公司一般都是收3個點。“辦業務执照大要是12000元。（300万貸款）用度统共10来万块錢吧。”
行業中当然有更低的報价，但這位房抵司理却劝戒记者要谨严，1%多是中介前期聊的，現实做的時辰，做到一半做给你加點用度。
“乃至前期多是不收费都给你做，做的途中你下不来台了，以后便可以起头给你收费，一點一點，這加點錢那加點錢，到最后就是……”房抵司理说，“归正你没上過当，上過一次当就晓得了。”
但在老周看来，他勇于在中介费上定低价，是有此外缘由。
“咱們是銀行直属的一個三方部分。用度就1個點，您若是貸30万就3000块錢，没有任何附加用度。咱們就雷同一個助貸。”老周如是先容，“我就收一個點，就只能挣3000吗？不是，由于咱們跟我弟很猛,銀行每一年都有一個互助协定。”
按老周所言，銀行每一年按月给他們返點。“假设這個月，中國銀行给咱們劃定放款1000万，咱們跟他聊，给咱們返几個點，一般的话是返0.5~1個點。”
但客户只必要付這1個點的用度吗？在老周以接德律風為由分開后，他們公司的老板王总向记者说道：“咱們给你做流水，就1%的用度。利錢的话保你做到年化最低3.85%。” 但這其实不是全数，王总说，還得再加之执照錢。“若是走谋劃（典质貸）的话，必要包装公司，用度差未几8000~12000。”膝關節炎治療,
王总也提到了垫資费。“必要你把房貸给解压出来，咱們這邊會接洽資方。”王总说，一般10天為一個节點，10天1%，好比必要300万，10天就3万块錢。資方直接将300万转到房貸账户，但签告貸是303万。
别的，另有此外用度。“好比下户用度500块錢。然后去建委公证，用度几百块錢，這個錢是建委收。”
他同時還提到了定金，定金至關于貸款中介费的三成。“你300万貸款，1%就3万块錢。3万块錢乘以30%就是定金。交9000块錢定金就好了，放款以后转為手续用度。”
定金交后，必要供给身份证、銀行卡、户口本、成婚证，和房来源根基件。王总暗示：“這些你都要带過来，都要复印，咱們收拾质料。提交進去，没啥问题就交下户费，銀行下户考查，没有问题了，就去柜台签约。”
“我可以沟通，有内部渠道”
在貸款中介行業，王总算得上是“老江湖”了。曾做過5年房抵营業的他，對付貸款特别是房貸营業的条条框框，他自傲已捋得明大白白。
在他看来，貸款中介行業自己，今朝仍是参差不齐的。
這一見解與张明不约而合——這個行業正儿八經的没几家。
“行業里中介费10%的都有。想收你錢，我可以有100種来由。”王总對记者说，“由于每小我的环境分歧，收费也纷歧样，每一個銀行、每一個對接的渠道也纷歧样，和量大量少的问题。”
王总還提到：“另有些產物，我如果不收你用度，但銀行何處都已收1%了。有些銀行放款很是给力，咱們對接不了，只能找銀行的代辦署理去操作，可能代辦署理也要收1%乃至2%，由于代辦署理要交銀行担保金，我得给人家錢。”
固然，来找貸款中介辦营業的，多几多少都有點儿瑕台北外叫,疵。從業职员流露，要末小貸多一點，要末就是有一两次過期。
但這在王总眼里都不是事儿，“每小我去銀行都辦下来了，你来咱們這干吗？”
除非疑问，在王总這，一般环境100%能做，最重要就是能批几多，另有利錢问题。“100%能辦，只是你能不克不及接管的问题，大白吧？”
王总自傲的缘由是“他有本身的内部渠道”。“我可以沟通，有内部渠道。审计師或何處行长带领。”他神秘地奉告记者。
而在以前的老吴他們公司，其房抵司理也提到，可以节制放款。“咱們找的是銀行客户司理，客户司理给你點击放款，這個款能放出来，他不點就放不出来。為甚麼您直接找客户司理不可而咱們可以？由于他也必要量。”
除批貸款有所谓的渠道，在貸款中介行業，获客的第一步——電销，他們也有渠道。张明奉告记者，他們有專業的網址，有获客的處所。但详细是甚麼，张明闪烁其词，只道：“這個不便利给您说。”
“所谓特别渠道，多是营销噱头”
業内資深人士奉告记者，貸款中介，实在和銀行雷同，是浩繁古老行業之一，而非比年来复活事物，但分歧以往，近年他們非分特别活泼，身旁的人几近没有不被他們德律風打搅的，乃至有狂轰滥炸的味道，并且总以某銀行信貸部的身份来欺骗人們的信赖。
一邊是貸款中介江湖，一邊是國度信誉背书的銀行，他們事实走得有多近？记者德律風采访了一家大型銀行消费金融部卖力人。
這位卖力人说，部門貸款中介，只是對各家銀行的貸款產物较為领會，包含打點的流程、渠道，相干的資料收集請求等等。大都环境下，他們和銀行确切没有甚麼瓜葛，只是對有需求的人供给申貸辦事。他認為，對付銀行辦貸的流程，和相干根本前提，很多老苍生因為對銀行较為目生，不太领會。“以是我感觉可能大部門都是這類环境。”
问题在于比年，空前活泼的貸款中介制造出人人都急着找錢的氛围。這位大行消费金融卖力人说，現在有不少政策鼓動勉励型的貸款，好比小微金融等，各銀行加鼎力度支撑。與此同時，近10年間，個别工商户数量翻倍，從十年前近5000万户涨到了現在1亿多户，小微企業的数目也在高速增加。而此前数年間，房貸营業整體节制较為严酷。房抵貸营業的火爆，可能和這些變革有必定瓜葛。
近10年間個别工商户数量翻倍
他说，還可以從信息不合错误称的角度来理解。因為各家銀行的利率不相一致，使得貸款中介有必定的市場根本，這同样成為貸款中介的鼓吹點。“好比说為甚麼你不從銀行貸款，而是来找咱們貸款中介，由于咱們貸款中介可以拿到，你作為告貸人小我在銀行是拿不到貸款的。实在他們没有甚麼特别渠道，我也不晓得他們還會有甚麼渠道。”
這位卖力人也表达了他對貸款中介的立場，“現实上從銀行辦理的角度，咱們不但愿有這些機構，更但愿客户本身来申請貸款。比年特别是資產荒布景下，貸款代价都较低，特别對付优良客户的貸款代价更低。”
他進一步提醒，從人民銀行颁布的数据看，住户部分中持久貸款除房貸的部門，增量最大的就是房抵貸，即小我谋劃性貸款。“房貸本年增量很艰巨，但小我谋劃性的貸款增量仍然较快。”
“你就不要信赖，這内里鱼龙稠浊！我感觉銀行業不會和貸款中介互助。”這位卖力人提示大師，接到貸款中介的德律風不要等闲信赖。
不外還有銀行信貸司理奉告记者，因為貸款投放指标不竭請求增量，這也使得有信貸司理可能與中介互助。“由于不竭要有增量，上升到必定水平就愈来愈坚苦。”
這位信貸司理也奉告记者，只要客户合适放款天資，均可以申請。貸款中介所称本身有特别渠道，实際上是营销噱头。“除非客户本身天資很差，才會追求第三方的包装。這就有问题了。”他说，若是客户天資没问题，不消經由過程中介再倒一手。
他還说，作為銀行從業职员，他也常常接到這類营销德律風，直接就挂掉了。
一名銀行信誉卡部資深人士也奉告记者，這種中介也多是帮忙銀行信誉卡营業司理拉客，终极經由過程信誉卡批款，是以，在信誉卡强力营销機制下，中介征象可能產生。這位資深人士還指出，這種中介若主如果做典质貸，通常為和担保公司互助，貸款中介帮忙告貸人做必定的財政包装，從而终极帮客户拿到典质貸款。時代向告貸人收取必定的中心用度。他還阐發，若是担保公司出头具名的，一般环境下，90%以上的几率可拿到貸款，由于危害在担保公司一方。
（应受访者請求，文中均為假名）
记者手记 |貸款中介话術不成轻信
虽然大師常接到自称銀行信貸中間的德律風，對德律風那头倒是至關目生。他們到底是怎麼一群人？葫芦里事实卖的甚麼藥？會否是電信欺骗新套路？或真是正規的貸款中介？
想必不少人接完德律風，心里都生起疑虑。
采访查询拜访，報导原形，恰是记者职责地點。每經记者正想深刻领會這一群體，接到自称銀行信貸中間的德律風后便深刻現場。
此番查询拜访中，记者访问多家貸款中介公司，與貸款中介公司開创人、中层、一耳目员現場深刻交换，現場體驗申貸進程，力圖周全客觀深刻顯現貸款中介江湖。
整體上，咱們没法断言貸款中介即骗子，但行業总體透明度低，顯現自律短缺、他律不足、蛮横發展、森林法例、套路很多等特性。不能不说，與這個行業打交道，不成轻信。堪称滩险水深請慢行。
记者|张寿林
编纂|廖丹 易启江 何小桃 盖源源
校订|王月龙
｜逐日經濟消息 nbdnews 原创文章｜ |
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發表於 2023-7-6 20:03:42
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